Assurance vie : à savoir avant d’investir

Investissement apprécié des Français, l’assurance-vie peut se révéler avantageuse, que si vous envisagiez financer un projet sur une période donnée ou anticiper sur votre retraite. L’assurance-vie présente de nombreux atouts : une fiscalité aérée, un placement du capital sécurisé ou la solution de modifier son capital en rente viagère. L’assurance-vie procure aussi bien des avantages que des inconvénients. Faisons un petit tour d’horizon sur ce type de placement.

Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?

Il faut comprendre qu’une assurance-vie est un placement financier qui vous permet de préparer plusieurs projets. Par exemple pour un projet immobilier, se constituer un capital (si vous avez besoin d’argent rapidement, vous pouvez le demander), préparer votre retraite ou transmettre en cas de décès.

Il ne faut surtout pas penser que cette démarche est faite exclusivement en cas de décès. La plupart des personnes confondent l’assurance en cas de vie et l’assurance en cas de décès. L’assurance en cas de vie garantit la vie de l’assuré. L’argent sera donc versé si à la fin du contrat l’assuré est toujours vivant. En ce qui concerne l’assurance en cas de décès, elle garantit l’assurance en cas de décès de la personne. Les sommes seront donc versées à un bénéficiaire si le souscripteur décède avant la fin du contrat.

Comment souscrire à un contrat d’assurance-vie et l’alimenter ?

Pour y souscrire, c’est très simple. Vous avez besoin d’être majeur ou si vous êtes mineurs, vous pouvez y aller avec votre représentant légal. Ensuite, vous avez un premier montant obligatoire à verser qui varie en fonction du type de contrat. Enfin, pour l’alimenter, vous avez deux options possibles. Vous avez le versement libre où vous pouvez alimenter votre assurance-vie quand vous le souhaitez et à l’opposé vous avez les versements programmés.

À ce niveau, vous choisissez une fréquence et vous versez un montant. Il est important de savoir qu’après le placement initial ces versements ne sont pas obligatoires. Par exemple, si vous prenez une assurance-vie chez votre banque, il faudra bien demander s’il s’agit d’un contrat à adhésion collective ou individuelle. La différence est qu’avec un contrat à adhésion collective, la banque a un pouvoir de décision sur certaines conditions.

Avec un contrat à adhésion individuelle, vous aurez alors le pouvoir sur les changements. Vous pouvez choisir ou non ces modifications. Nous vous recommandons surtout d’opter pour un contrat à adhésion individuel, car il est plus intéressant.

Les principaux types de placement dans l’assurance-vie

Le premier type de placement est le fond en euros. Ils sont considérés comme des placements moins risqués. Ce sont principalement des obligations. Ils sont sans risques parce qu’il existe une garantie de capital. En deuxième position, nous avons les unités de compte. Ils sont plus risqués dans la mesure où vous n’avez pas de garanties de capital. Si par exemple il y a une baisse du marché, vous aurez certainement une moins-value sur vos unités de compte. Vous allez donc forcément perdre de l’argent. C’est plus risqué, mais vous pouvez avoir des possibilités de rendement plus importantes. ces unités de compte sont surtout composées de SCI, SICAV, Actions.

En troisième position, nous avons les fonds multi supports. Il s’agit notamment d’un mélange de fonds en euros et d’unités de compte. Cette démarche est efficace parce que d’un côté, on garantit de l’argent et d’un autre côté, on prend plus de risque afin de se faire des rendements plus conséquents.

Les différents types de gestion pour votre assurance-vie

On distingue trois types de gestion. La gestion libre vous permet de choisir vos placements en fonction de vos objectifs et de votre niveau de risque. Ensuite, vous avez la gestion pilotée. Avec celle-ci, vous avez un conseiller qui va choisir vos placements et vous allez décider si vous voulez investir sur le placement ou pas. Enfin, la troisième concerne la gestion sous mandat.

Avec cette catégorie, le conseiller gère tout pour vous tout en lui faisant confiance à 100 %. Dans cette option, se dégagent souvent trois sous-catégories. La gestion est assurée soit par des conseillers, soit un robot appelé « robot advisor ». Ce dernier suit un indice comme les trackers. Enfin, vous avez des solutions hybrides : robot et conseiller où on allie le meilleur (l’intelligence humaine et l’intelligence artificielle).

Les avantages de l’assurance-vie

L’assurance-vie propose une gestion souple. Vous pouvez faire des versements ponctuels ou mensuels par exemple. Vous avez aussi la disponibilité de vote capital, ce qui vous permet de prendre votre argent quand vous en avez envie. Vous avez surtout des avantages fiscaux comme le PEA et vous avez aussi le capital de l’assurance-vie qui ne rentre pas dans la succession. De plus, vous avez droit à un capital garanti quand vous choisissez des fonds en euros et vous pouvez notamment choisir n’importe qui comme bénéficiaire.

Les inconvénients de l’assurance-vie

Le premier inconvénient est qu’il y a des frais qui peuvent être un peu conséquents. Le deuxième inconvénient est que, sur de la gestion libre, il faudra y consacrer un peu de temps pour sélectionner vos placements.

En définitive, l’argent généré par votre assurance-vie peut être retiré quand vous le souhaitez. La fiscalité de l’assurance-vie ne s’applique que sur les intérêts générés.